Схемы реструктуризации кредитов, предоставления отсрочки платежей и льготного периода

Данный раздел призван помочь разобраться в преимуществах и недостатках того многообразия схем, которые предлагают Банки и  другие финансовые учреждения при реструктуризации задолженности. 

Обращаем Ваше внимание на то, что ниже описаны Стандартные схемы, которые предлагают банки своим заёмщикам.
Наши клиенты имеют возможность воспользоваться Нестандартными схемами, которые могут быть более эффективными! Например, понижение процентной ставки без её дальнейшего увеличения.
 
В условиях сегодняшнего кризиса наиболее актуальными стали следующие варианты: 
1. перевод со стандартной схемы погашения на аннуитетную 
2. увеличение срока кредитования 
3. отсрочка погашения по телу кредита 
4. перенесение даты погашения 
5. уменьшение процентной ставки на определённый промежуток времени с последующим увеличением 
6. отсрочка погашения по телу кредита, а также частично по процентам с последующей их адаптацией 
7. полная отсрочка по телу кредита и процентам с последующей их адаптацией 
8. смешанные схемы, например, отсрочка по телу, процентам и уменьшение процентной ставки 
Схемы представлены от 1 до 8 в последовательности уменьшения желания финансового учреждения на их использование. 
  
К схемам реструктуризации также стоит отнести: 
9. капитализацию просроченных процентов в основное тело кредита 
10. замену заёмщика 
11. добровольную реализацию залогового имущества 
12. выделение "кредита на кредит" 
13. перевод долларового кредита в гривневый 
14. использование льготного курса при досрочном погашении 
 
Внимание! Нежелание того или иного финансового учреждения использовать какую-либо схему при прямом обращении клиента не связано со взаимоотношениями с «Финансовой Антиколлекторской Компанией».

Информация, приведённая  ниже, дана для аналитического изучения. Для поиска наилучшего решения (в т.ч. выходящего за рамки описанных в Разделе) в конкретных условиях  рекомендуем обратиться к специалистам «Ф.А.К.», что даст ряд преимуществ, поможет сэкономить время и получить информацию о банке, с которым Вы сотрудничаете.

Базовые условия для  всех примеров и расчётов неизменны: сумма кредита 100 000 дол., ставка 12% годовых, кредит выдан 01 января 2009 г., срок 120 мес. Графики соответствуют всем законодательным требованиям, включая базу начисления процентов, количество дней в определённом месяце, перенесение даты погашения, если такая попадает на выходной день и т.д.

Подробнее о преимуществах  и недостатках каждой схемы: 
1. Изменение схемы погашения со стандартной (убывание платежа) на аннуитетную (равные лпатежи) делает различие только в погашении по телу кредита. Изменение может ощутимо повлиять на размер ежемесячного взноса, если плата по телу кредита является весомой частью общего платежа - обычно при небольших сроках кредитования (до 5-7 лет), например, в автокредитовании. В ипотечных долгосрочных кредитах данная мера не будет столь заметна, поскольку погашения по телу кредита намного меньше, чем погашение по процентам.

При этом надо помнить, что проценты начисляются одинаково  как в стандартной, так и в  аннуитетной форме погашения - на остаток, поэтому пусть Вас не пугает то, что в итоге (за весь срок) начисленных процентов в аннуитетной форме больше. Если Ваш банк допускает досрочное погашение без штрафных санкций, то размер платежа по телу кредита будет зависеть только от Вас. Если заёмщик вносит при аннуитетной форме погашения по телу кредита столько же, сколько и в стандартной, то разница в выплаченных итоговых процентах нивелируется. При этом остаётся возможность иметь минимальный ежемесячный платёж и вносить по телу кредита платежи тогда, когда есть финансовые ресурсы. 
 
Стандартная схема погашения:

 
Аннуитетная схема погашения:

 
Обратите внимание на то, что в  первый месяц кредитования начисленные проценты идентичны. Со второго же месяца отличаются, поскольку возникает разница в остатке кредита (суммы задолженности). 
 
2. Увеличение срока кредитования также уменьшает нагрузку только по телу кредита. По согласованию с банком заёмщик может увеличить срок полного погашения, что даст возможность уменьшить ежемесячный платёж. Но надо помнить о том, что растягивая срок кредитования, Вы растягиваете выплату тела кредита, а не процентов, которые по-прежнему будут начисляться на остаток. Также будет необходимо подписать дополнительный договор к договору залога/ипотеки (нотариально), а также всем другим документам, что влечёт дополнительные затраты. 
 
Аннуитетный платёж при 10-летнем сроке кредитования:

 
Аннуитетный платёж при 15летнем сроке кредитования: 

 
В первый месяц проценты также совпадают. 
 
3. Если заёмщику необходимо краткосрочно снизить затраты по кредиту, по неплохим решением может быть отсрочка по телу кредита. Продолжая погашать начисленные проценты, клиент освобождён от погашения тела кредита, например, на полгода, по истечении которых отроченное тело кредита перераспределяется (адаптируется) на остаток срока кредитования либо выплачивается разово. 
 
Пример отсрочки на 4 месяца по телу кредита с последующей адаптацией на остаток срока кредитования при стандартной схеме погашения:

 

4. Перенесение даты  платежа также является удобной мерой в том случае, когда доходы заёмщика отсрочены во времени, а не уменьшились на постоянной основе в период кризиса. Например, деньги необходимо вложить в новое направление бизнеса и доходы ожидаются через несколько месяцев. В этом случае, если заёмщику нужна отсрочка на 3 мес, банк, взвесив риски, может перенести все три платежа на четвёртый. Преимуществом является то, что технически это делается на основании письма-согласия банка о перенесении без дополнительных документов, а недостатком – риск для банка и клиента невыплаты перенесённого платежа, что может привести к просрочке свыше 90 дней (сомнительная задолженность).

Пример перенесённого  платежа за 1-ый, 2-ой и 3-ий месяцы на 4-ый при аннуитетной форме погашения:

 

5. Говоря об уменьшении процентной ставки на определённый промежуток времени с последующим увеличением, мы понимаем, что банк готов идти на временное понижение ставки с целью уменьшения платежей клиента на период реструктуризации, но с последующим повышением ставки для того, чтобы компенсировать недополученные процентные доходы. Преимуществом для наших клиентов является то, что Компания гарантирует повышение ставки на величину меньше, нежели получают другие клиенты, например, вместо увеличения на 1,5% для клиента «Ф.А.К.» устанавливается +0,5%.  Подобные разницы в пользу наших клиентов возникают и в понижении ставки на период реструктуризации, например, вместо понижения до 10% годовых – до 8% годовых на период реструктуризации. Данные результаты достигаются благодаря договорённостям о компенсации с банком. Подавая заявление на использование данной схемы, надо помнить, что банк не может установить нулевую или минимальную процентную ставку, поэтому рассчитывать на платёжи по процентам меньше 50% от ранее установленного не стоит.

Предложение со стороны  банка клиенту до его обращения в Компанию (отсрочка по телу кредита и понижение процентной ставки до 11% годовых):

 

Результат для этого  же клиента после обращения в  Финансовый супермаркет (понижение  до 7%):

 

6. В случае, если заёмщик не может платить более, чем 30% от ранее установленного платежа, то выходом может служить отсрочка погашения по телу кредита, а также частично по процентам с последующей их адаптацией (распределением на остаток срока кредитования). Например, если ранее установленный платёж составлял 1000 дол., из них 900 дол. – проценты, а 100 дол. – погашение по телу кредита, то клиент благодаря нашей Компании может получить возможность оплачивать 100 дол. ежемесячно только по процентам (приоритетность погашения у процентов по сравнению с телом кредита), а разница 800 дол.(900 дол. минус внесённые 100 дол.) будет амортизирована на остаток срока кредитования. При этом мы поможем избежать уловки начисления процентов на проценты. Преимуществом данной схемы является возможность минимизации платежа на период реструктуризации, но недостатком – отложенная во времени выплата процентов, которые банк не имеет право прекратить начислять.

Пример отсрочки погашения  тела кредита и частично процентов:

 

7. Различие между  схемой №6 и №7 только в том, что банк не требует даже минимального погашения процентов. Вся сумма отсроченного платежа амортизируется  на остаток срока кредитования (дробится и распределяется). Но банк только в крайнем случае будет идти на данную схему реструктуризации, поскольку отсутствие даже минимального ежемесячного погашения увеличивает риски потери контакта с клиентом (смерть, предупреждение банкротства, ухудшения финансового состояния и т.д.), поэтому схема применяется обычно на короткие сроки (месяц-два). Но для наших клиентов Компания предлагает и согласовывает с банком данную схему на более длительные сроки, если у клиента существует просрочка. В этом случае заёмщик, имея полную отсрочку, например, на полгода, имеет возможность погашать только просроченные платежи, возможно, даже частями по утверждённому графику.

Пример полной отсрочки на 4 месяца:

 

8. Наиболее выгодными для клиента являются комбинированные схемы использования реструктуризации, которые совмещают, например, понижение процентной ставки, а также отсрочки по процентам. Рассмотрим конкретный пример: заёмщик не в состоянии следующие 6 мес. платить более 10% (100 дол.) от ранее установленного платежа в 1000 дол. США (проценты). Условно примем, что Заёмщик уже получил отсрочку по телу, поэтому речь идёт только о процентах. Наша цель – минимизировать расходы клиента по обслуживанию долга во время и после реструктуризации. Применим следующие схемы:

А). Благодаря понижению ставки изменим до минимально возможного размер платежа (только для клиентов «Ф.А.К.»):

до реструктуризации при 12% годовых проценты составляли 1000 дол (округлённо, см. % в примере ниже). Понижаем ставку до 6% годовых на период 6 месяцев, в результате чего платёж на этот срок составит 500 дол..

Б). Дополнительно предоставляем частичную отсрочку по выплате процентов по схеме №6, установив платёж в сумме 100 дол. США на следующие 6 мес. (для клиентов «Ф.А.К.»):

500 дол. – 400 дол. = 100 дол. - платёж на период реструктуризации (6 мес)

400 дол. * 6 мес. = 2400 дол. (за весь срок реструктуризации) распределяем (амортизируем) на остаток срока кредитования, разделив на 112 мес. (остаток срока кредитования в примере ниже)

2400 дол. / 112 мес (условный срок до даты полного погашения) = 21,43 дол – размер увеличения ежемесячного платежа после окончания срока реструктуризации. Либо возможен вариант погашения отсроченных процентов в течении нескольких месяцев после реструктуризации вместо платежей по телу кредита.

В). Включаем 2400 дол. отсроченных процентов не в тело кредита, а распределяем на последующие платежи, благодаря чему избегаем начисления процентов на проценты (для клиентов «Ф.А.К.»).

Г). Повышение процентной ставки после окончания срока реструктуризации для клиента «Ф.А.К.» составит не 1,5% (предложение банка), а 0,5% (компенсационная договорённость с банком):

до окончания срока кредитования (112 мес.) при ставке 12,5% процентов будет начислено на 3229 дол. больше, а при 13,5%  – на 9 782 дол., чем при 12,0% годовых. Расчёт верен, если заёмщик будет пользоваться кредитом все 112 мес. В противном случае процентов будет начислено меньше.

Итого, наш Клиент на протяжении 6 мес. платит 100 дол. вместо 1000 дол. Он сэкономил 5400 дол (900 дол. * 6 мес.). Это приведёт к удорожанию кредита на 3229 дол. через 112 мес. (при условии отсутствия досрочных погашений). А также к увеличению платежа с 1444,53 дол. до 1535,29 дол. (включает повышение ставки и погашение отсроченных процентов).

График для клиента «Ф.А.К.» (исходные значения прежние), избравшего погашение отсроченных процентов вместо тела кредита на протяжении 4 месяцев для минимизации ежемесячного платежа:

 

Преимущества:

Данный вариант  реструктуризации удобен для любого заёмщика. Как для того, у кого нет возможности вносить больше, так и для человека, обладающего  достаточным количеством средств для ежемесячного погашения. В этом случае клиент за период реструктуризации может существенно уменьшить остаток кредита, внося досрочные погашения. Именно поэтому банки крайне неохотно идут на подобные схемы. Также он может получить доход от альтернативного использования освободившихся во время реструктуризации средств.

Если Вы хотите оптимизировать во время кризиса Ваши затраты. Если Вы человек, который умеет временно свободные средства заставить работать с прибылью для себя. Если Вы знаете, что стоимость денег сегодня  всегда выше, чем завтра - Вы наш Клиент!